本次访谈，我们采访了 Veem 公司的 Marwan Forzley，谈谈手机的迅速发展如何激发了他将手机转变为 B2B 支付网路的兴趣。此外，我们还探讨了几代公司如何尝试使用代理银行来解决 B2B 跨境问题，并以失败告终；支付通道的复杂性和支持它们的基础设施；COVID 对全球电子商务的影响，以及混合数字钱包、银行服务和加密钱包之间的区别。

以下是我们本次访谈的对话内容：

Lex Sokolin:

Marwan，很高兴今天能够邀请到 Marwan 参加我们的播客节目，我真的很高兴能够与您探讨您在支付行业和银行业的经历，以及您在过去十年中看到的商业演变。。

Marwan Forzley:

谢谢您的邀请。

Lex Sokolin:

我们也许可以从您的职业生涯开始今天的话题，尤其是您如何进入支付行业的？eBillme 是怎么来的？在过去的几年里，这段旅程又是如何演变的？

Marwan Forzley:

好的，我其实早在 2014 年就创办了 Veem，我也曾经为 Western Union 负责电商业务。在这之前，我还创办了 eBillme，该公司之后被 Western Union 收购。我在支付领域已有 15 年的从业经验。我是通过加入一家 voiceover IP 领域的初创公司才进入支付行业的，该公司最终与 Nokia 进行了合作。在那家公司工作就是进入了 Nokia 的世界，会有一堆围绕移动支付如何在手机上发挥作用的讨论，这就是我进入支付领域的开始，时间大概在 2001-2002 年。那时候，市场还处于早期。我时常畅想，手机能够在某一天处理很多交易，因此，它需要很多复杂的东西，并且这些都应该内置在你使用的设备中。从那时起，我开始对支付感兴趣。我离开了 Nokia，并创办了 eBillme，eBillme是你在网上购物结账时看到的付款选项。

Lewozx Sokolin:

您在这里面提到了一些词，我很知道您对它们的具体看法，即什么是支付？什么是电话？电话在那时又意味着什么？

Marwan Forzley:

今天我们说起电话，便是指 Apple 或 Android 等手机。但在当时，我们刚进入支付领域的时候，手机的主要功能是用来打电话，当时 Nokia 是手机市场的领军企业。我把手机作为支付的想法是说，我可以通过手机进行购物。例如，当我走进一家餐馆时，我可以不带现金，我可以给他们提供我的手机号码，餐馆可以向我的手机号码进行收费，这是我早期对手机支付的概念。

商业是一个类似“如果我想买 XX”的概念。比方说，我去一家商店想要买用来粉刷房间的油漆，我可以对商家说，“我需要五加仑的这种油漆，我看价格是 400-500 美元，这是我的手机，我希望通过它来支付这笔费用。”这是我在商业交易中使用支付的概念。

Lex Sokolin:

明白，那你可以算作是早期最疯狂的一批人，你认为手机不仅仅是手机，它还有可能成为一个支付网络。

Marwan Forzley:

我们当时所做的事情和围绕这些概念进行的讨论的确是非常疯狂的。当时的人们普遍认为手机的主要用途是打电话或发短信，是一个通信设备。我们将支付的概念放在在另一个更大的背景下，这个设备将不再只用来进行交流，它将拥有你的数据，你会在上面玩游戏、你还会在上面进行付款。因此，在当时，这是未来手机应该是什么样子的更广泛的演变的一部分。

Lex Sokolin:

完全同意。我认为如果想要研究美国在支付科技和移动电话领域的发展历程，我们可以参考别的国家，例如著名的 M-Pesa，电话时长就是货币，是真正的支付网络，电信公司最终赢得了货币传输业务。在美国，科技含量更高。最终胜出的是硬件制造商和科技公司，不是电信公司，也不是提供实际互联网接入的公司。每个地区所处的环境是不一样的。当你拥有这些技术畅想时，接下来呢？

Marwan Forzley:

当我离开 Western Union 的时候，我试图弄清楚我想在什么领域发展。我一直想做的一件事是让企业在全球的支付变得简单，包括国与国之间的。我觉得这个领域是市场上服务最欠缺的领域之一。通常来说，如果你拥有一家企业，那么你就要支付工资、供应商货款，以及从另一家公司购买商品，所有的这些都是通过银行电汇完成的。而我想要寻找到一种可以不通过银行电汇完成这些交易的方法，因为整个过程太过复杂了，摩擦成本又很高。

这就是我们成立 Veem 的原因。Veem 的理念是使企业的付款和收款变得非常简单，你可以像买咖啡一样那么简单地在世界各地进行付款，你不需要思考太多，只要做就可以了。但在商业支付领域，情况又是不一样的，会充满荆棘，你必须考虑如何进行交易。所以这种做法在 B2B 行业是行不通的。我们需要对支付体验做出一些改变才能达到这种状态。

Lex Sokolin:

明白了，所以要以 B2B 的角度思考整个行业。我很希望能够继续深入探讨，例如，企业对个人或企业和企业间跨境支付，有时你把钱汇给不同的人，你需要相匹配的业务流程来完成汇款。我记得大概是在 20 世纪中后期，一些公司开始尝试跨境业务。可能你的公司在美国，但你在墨西哥有很多营销人员；或者你的公司在德国，但你的开发人员都在立陶宛。还有像 Payoneer 这样的公司（最近他完成了SPAC收购），全球用户都会浏览你的网站，这需要有一个代理银行系统。

我对代理银行系统的看法就像坐飞机，有时你可以直接抵达，有时你需要中转几次。银行之间的转账也一样，你会在不同的银行之间进行跳转，但银行与银行之间缓慢的信息流动、费用、容易中断的流程以及信息的错误输入，这些都会造成成本昂贵且交易缓慢。您认为使用代理银行的方式解决 B2B 跨境问题的这一批公司，他们有什么问题？又该如何改进？

Marwan Forzley:

这是一个很好的问题。当你通过银行电汇汇款时，一定会产生摩擦。例如，你去银行进行电汇时，你要做的第一件事就是作为汇款的发起方，你需要很多关于收款方的信息，包括：收款方的银行名称和地址、IBAN 和 BIC，以及 SWIFT 代码，你还需要弄清楚货币对。此外，你还需要额外支付一笔费用来付款，你必须确保你在截止时间之前完成这些操作。如果你错过了截止时间，你必须在第二天重新排队。当你把钱汇出的时候，你并不知道会发生什么，你只能等待，直到对方收到钱，给你发信息说，“嘿，我收到了你的汇款。”

以上是付款方的支付体验，收款方的经历其实也非常相似。收款方不知道他们何时才能拿到钱。因此，他们会不断检查他们的银行账户，确认是否收到汇款，直至资金最终打到了他们的账上。此外，他们并不知道适用的外汇汇率是多少，他们不知道付款成本是多少，因此，你很难弄清楚哪笔资金对应的是哪张发票。假设你在德国做生意，你发了 20 张发票，然后你在欧洲的银行账户收到了汇款。但在这时候，你并不能确定这笔欧元到底属于哪张发票，因为你发的发票是美元。

并且，你也不确定如何将这些数据与你的会计系统进行核对。如果你使用的是 QuickBooks 或 NetSuite 等会计类产品，你必须将它们关联起来，只有这样你才可以关闭交易并标记成已付款的发票。你必须弄清楚如何把它们关联在一起，而且必须是手动完成，这就是我们今天的工作方式。之所以会这样，是因为钱最终会从 A 银行到 B 家银行，再到 C 银行，当中间有这么多银行时，你必须要花费更多的成本和更长的时间来进行付款。所以，我们想尝试用 Veem 为用户带来一种全然不同的体验。

大致的体验应该是这样的：当你登录 Veem 时，如果你想向德国的供应商付款，你需要做的就是输入德国供应商的电子邮件地址，以及你所欠的金额，只需这两项，德国的供应商就会收到资金到账的消息提醒。无论对方想要何种货币，都是收款方做决定，他们可以告诉 Veem，他们的银行账户是什么，想要把钱存到哪里。这种方法的不同之处在于，付款方所需的付款信息非常少，只需一封电子邮件和具体金额。而收款方可以对汇率决策，并看到这些数据。

所以当我把资金打给德国的交易方时，我们会告诉德国的交易方，“这笔款项属于这张发票，这是发票号码，当您将这些数据导入到您的会计系统时，所有的数据都会被关联起来。”因此，数据和支付是一起的，这对收款方而言很有价值。此外，我们还将支付转移到了一个叫 Mutil-rail 的路由上。Multi-rail 是一个路由，可以根据可用的最佳路线来优化付款流程。在 Veem 的模型中，它会选择最优路径把钱汇到收款方。一般情况下，在资金的汇款过程中，只要中间商越少，甚至是没有中间商，那么汇款时间就会被大大缩短。

所以，在传统领域，银行电汇充满着摩擦成本。虽然也有一些公司拥有更好的汇率和更友好的 UI，但却不能从根本上为用户提供全然不同的交易体验。我们在 Veem 所做的努力就是为了给用户提供一种完全不同的体验。

Lex Sokolin:

绝对是这样。从用户体验的角度来看，让我印象最深刻的是收款方愿意付出相应的时间成本，因为他们能够获益。他们想要优化他们的资金来源、流向，以及匹配他们的发票。而作为付款方，他们只想完成这笔交易。所以，从 UI/UX 的角度来看，抓住工作重心才是最关键的。

Marwan Forzley:

是的，您总结的非常好。付款方拥有资金，他们想做最少的工作，他们只是想完成这笔付款。一般而言，在传统的银行电汇中，收款方是获得信息最少的一方，但通常会为交易支付最多的费用。这之中，最难的是如何将所有东西都协调在一起。我们所做的就是把相应操作转移给收款方，收款方会将他们的信息放在系统上，作为回报，他们可以从中获得价值。这就是我们架构系统的理念。

Lex Sokolin:

我很好奇资金是通过什么渠道转移完成的，像 TransferWise 这样的公司最终会在他们的所在地开设一大堆银行账户，并在资产负债表的余额中进行操作，以完成资金的转移，而这实际上只是在不同的地区进行不同的平衡，然后发送交易。您说您现在的业务已遍布 100 个国家，并能满足 50 种货币的交易，这个长尾市场真的很重要，在 B2B 领域尤为不同。请问您的汇款渠道是什么？它背后的机制又是什么，路由是如何工作的？

Marwan Forzley:

我们一共使用了五种不同的支付渠道。第一个我们称之为“财务”，类似你提到的 TransferWise，这通常是汇款行业中最流行使用的一种方法，即在不同的市场拥有多个银行账户，并在其中存有一定余额。例如，如果我想把钱汇到德国，你不需要在德国进行操作。如果你在德国的银行账户里有欧元，当你汇款时，你可以用欧洲的余额通过本地支付渠道把钱汇给德国的收款方，这是第一种方式。第二种方式是区块链，我们会在新兴国家使用这种方式。目前，我们已在菲律宾、墨西哥、巴西和印度使用这项技术。我们所做的就是将法币转为加密货币、再将加密货币转为法币。所以，我们会用加密货币作为一种交易渠道。

我们会在需要即时流动性资金时选择区块链渠道，我们会在非工作时间进行交易，因为在加密货币和区块链的世界里，没有银行营业时间，可以全天候进行交易，它还能对你如何跟踪交易进行改进。这就是为什么我们要用这个渠道的原因。我们使用的第三种渠道是，我们将自己集成到了 Visa 和 MasterCard 中，以便客户在与他们借记卡相关的银行账户上实时收到付款。因此，我们会利用信用卡渠道将实时付款存入您的银行账户，并与您的借记卡挂钩。

我们会在非常特殊的市场使用第四条渠道，即第三方服务商，这些市场更加复杂，监管更加严格。中国和巴西就是一个很好的例子，我们会在当地有合作伙伴，他们也是我们在那个国家的终点。我们会在那结束交易，以作最后一英里的结算渠道。最后，我们还接入了 SWIFT，它是我们的第五个渠道。我们的工作方式取决于付款方式，路由会决定以哪种方式来处理它。通常情况下，你需要输入金额、交易金额、货币对、收款方等数据，然后你来决定这些钱的汇出方式。路由器会选择一个渠道来完成，这就是路由器的工作，它会帮助你优化时间和成本。

Lex Sokolin:

您是否可以向我们大体介绍一下，区块链渠道、信用卡渠道以及 SWIFT 渠道，这三者的占比大概是多少？是否会存在某种特定的交易类型？例如，汇到菲律宾的 3 美元应该使用区块链渠道；第二天才能到账的 2 万美元应该使用 SWIFT 渠道。

Marwan Forzley:

可以，我们的路由器每个月都在变化，如果是较小金额的交易或需要快速发送的业务，我们一般会使用区块链渠道。对于较大金额的交易和长尾市场，我们会使用 SWIFT 渠道。对于受监管的市场，我们会使用第三方服务商。其他情况，我们会使用我们自己的银行账户。如果你想要实时的交易，那么我们会选择 Visa 和 MasterCard 渠道。你可以看到，选择何种交易主要受交易规模、国家和交易速度的影响。如果你想要进行一些实时的交易，我们会将不同的交易渠道交付给您，而不像传统的本地支付支付渠道，你需要等待一段时间才能继续进行交易。

Lex Sokolin:

明白了，那您一般会使用哪种区块链渠道呢？

Marwan Forzley:

区块链渠道的构建方式其实与实际的加密货币无关，市场上有什么加密货币并不重要。但在我们的操作过程中，我们大部分资金都是用比特币进行支付的，因为其他加密货币的流动性不足，而比特币有最大的流动性和体量。

Lex Sokolin:

这真是一个有趣的回答。我花了很多时间研究以太坊和稳定币。我以为由于 Gas 费用的存在，实际使用场景可能会和你介绍的情况不一样。

Marwan Forzley:

是的，这里面很复杂，因为实际上有很多因素。你得看看订单薄的深度、买卖价差，以及这件事有多紧急。实际上，更大的问题是，不同市场的交易所是否都有提供最后一英里支付的能力，并能准确地进行支付。由于这个世界很复杂，因此有很多变量需要考虑。

Lex Sokolin:

您说的太对了。鉴于目前公司的业务遍布全球，您如何看待监管和合规？您认为必须注意哪些属性？需要哪些类型的牌照？您所做的事情在全世界的反响怎样？作为一个概念性的框架，您是如何考虑经营这项金融业务的？

Marwan Forzley:

我们是一家货币服务公司，我们在美国的所有州都受到监管，我们在其他市场也有我们所说的牌照。欧洲、英国、加拿大和澳大利亚是我们主要的海外市场，我们拥有这些国家的次级牌照；在美国，我们拥有所有州的直接牌照。合规也是我们工作的重要组成部分。正如你所知的，Fintech 是一个高度受监管的行业，而支付是其中最为重要的。因此，我们花了很多时间在合规问题上，因为这也是我们扩大业务规模的关键点，即拥有整体合规的框架。

Lex Sokolin:

我感觉我现在就像一个三岁的孩子，喜欢在每句话后面都问为什么。所以我想问您，什么是次级牌照？因为在外人看来，每个国家都有各自不同的监管体系，要在 100 个国家都建立起基础设施似乎是一件不可能的事情，尤其是当你在它们直接使用不同的支付渠道和不同的资产类型时。我很好奇您是如何将这些紧密结合在一起的？随着支付技术的不断发展，这种情况是否会发生改变？

Marwan Forzley:

两者都有。首先，我已在支付领域工作了很长一段时间。由于我们有支付行业的相关背景，因此我能将它们很好地结合在一起，我们中的一些人在获得牌照之前就有这些经验。因此，这也不是我们第一次这样做，这对我们有很大的帮助。其次，支付行业发展得相当快。我所说的次级牌照是指我和合作伙伴在当地得到授权。一般而言，工作流程是，如果你做的是全球性支付业务，那么你需要当地市场的牌照。我们目前在 110 个国家提供服务，你可以从其中的 60 国家（整个欧洲、英国、加拿大和澳大利亚）发送付款请求，主要是会北美、欧洲、墨西哥和澳大利亚发起付款请求。当你确定了付款国和收款国后，你需要先获得付款国的许可，然后是接收国的许可（只需你的合作伙伴有当地牌照）。剩下的国家不需要有当地牌照，我不知您是否能够理解我的意思？

Lex Sokolin:

明白。我最近看到了银行即服务平台或嵌入式金融平台在金融科技行业逐渐兴起。也许在更早期的阶段，是特许融资租赁银行通过提供资产负债表来帮助世界各地的贷款公司。我现在十分关注的一个趋势是银行基础设施即服务。它既涉及监管层面（拥有牌照和基本的基础设施），也涉及技术整合层面（通过 API 来获取内部的数量、需求和分布，并在另一侧连接金融产品）。所以我很好奇，这些公司和拥有次级牌照的全球合作伙伴，是否是这样一个趋势，是否有一群人，他们就像覆盖整个世界的一个浅层，试图获得各地的牌照，然后帮助其他人进入当地市场，这个行业的结构是这样的吗？还是说这只是我的想象？

Marwan Forzley:

两者都有一点。我认为有必要在世界各地都建立组织。从某种意义上而言，这就是我们通过 API 所做的事情，因为我们把所有的工作、支付渠道，各个国家的各种支付选项和各种牌照都放在一个 API 之下，以满足你在世界各地的支付需求。这个世界非常大，有很多国家、很多支付渠道、多种币种和使用场景，因此，不同类型的参与者，需求也会不同。

此外，所有类型的参与者都有很大的提升空间。你会看到一些公司的出现，他们的 API 会充当全球支付的抽象层。你将会在未来看到越来越多这样的公司，因为这个市场足够大，有各种使用场景和行业，每个参与者都有机会。

Lex Sokolin:

我认为你不能过于夸大市场的规模。我认为跨境 B2B 支付行业的规模比同一类型的零售业和点对点的支付行业要大 5-10 倍。

Marwan Forzley:

哦，是的。我的意思是，如 C2C 汇款，我认为它的规模在 6000 亿至 7000 亿美元。小规模公司的 B2B 市场规模应该是这一数字的 10 倍。如果你加上“中大型企业”，你至少需要再乘以 5 倍。所以，我认为这个市场的规模会很大。

Lex Sokolin:

我猜，某个麦肯锡的分析师要心脏病发作了。

Marwan Forzley:

是的，事实上，我正试图就这总结一份关于麦肯锡的报告。他们有各种各样的详细数字，我试着在这次播客节目中记住它。我想大致上就是这个量级。

Lex Sokolin:

是的，我记得我做过一份支付报告，做过大额交易的支付分析，就连 BCG 和麦肯锡都不能达成一致。他们的规模大小相差两到三倍，因为这是一个巨大的市场，每个利基市场都是几十亿、几千亿美元的规模。

Marwan Forzley:

是的。就像你问这个市场是非常大还是特别大？这真的重要吗？

Lex Sokolin:

的确如此。

Marwan Forzley:

它的规模很大。

Lex Sokolin:

它很大。但或许这个行业也应该有想对应的底层逻辑。对于那些不是支付行业的人，那些没有从事过支付行业的人来说，很容易迷失在这些术语中，例如，什么是支付处理商、什么是渠道、什么是商业、什么是商户。我认为这些单词有时候非常令人困惑。从 Stripe 到 Checkout，再到 Rapyd，这些电子商务支付处理商引起了人们的注意。但你做的又与他们不一样，你的重心是让小型企业进行通用型支付。你能介绍一下你客户所进行的经济活动的类型，以及你在他们工作流程中所处的位置吗？包括一些相关的使用场景。

Marwan Forzley:

可以。从专业的角度上来说，这听起来很令人困惑。就好像同一行业的人，他们彼此之间都非常不同。专业角度，应付账款和应收账款是两个不同的行业。存款和付款也不一样，有两种不同的使用场景。就比如在 B2B 行业，我有一张发票，所以我要支付那张发票的钱。在电子商务领域，我结账是因为我在网上购买了东西。这就是会让人混淆的地方。有些人负责应收帐款、有些人负责应付账款，有些人会同时负责应付账款和应收帐款。还有一些人专门从事电子商务业务，并且做得很好。即使只是在电子商务领域，有会把购物车做得很好的人，有不使用信用卡支付的人，他们都是完全不一样类型。

所以，你前面提到的一些用户是在结账端，也就是说，你在网上买东西时，你在寻找基础设施来帮助你把钱从消费者或终端企业转移到商家。在这种情况下，商家是在线销售商品或提供服务的一方，与 B2B 交易非常不同。在 B2B 的交易中，你有一张发票，你收到了发票，然后你需要付款，这是在供应链或服务的场景下。我已经为你做了一个咨询协议，因此我需要付欠你的发票钱。

Lex Sokolin:

明白。我希望你能更进一步描述你所服务市场的增长，以及那些创造了更多国际交易，创造了更多国际商业关系的潜在经济变化，因为，这使得企业能够更容易地启动和运行他们的基础设施、金融基础设施和法律支付基础设施。您认为这是为什么?你认为Veem服务的用户是怎样的?

Marwan Forzley:

我想确认下，你是从基础设施的角度来问我吗？

Lex Sokolin:

只是从另一个层面来了解客户是谁以及将他们带到你面前的趋势是什么。

Marwan Forzley:

好的。我们为各种规模的企业提供量身定制服务，员工数从几个到一百不等。这些企业的销售额普遍低于 500 万美元（500～1000 万美元的企业属于高端客户）。我们的企业客户大部分销售额低于 500 万美元，很多都是电子商务零售行业的初创公司，做进出口贸易业务，他们都使用银行电汇来转账，他们对这种体验感到很糟糕，希望能有一种非常不同的方法来汇款。市场的整体趋势统一了他们，我认为这是非常有趣的趋势。

一个是电子商务的兴起，当销售发生在电子商务领域时，你需要为你订购的库存向供应商付款。因此，随着电子商务的不断发展，它也扩大了世界各地各类供应商的支出，这是非常常见的使用场景。第二个使用场景在 Veem 公司非常流行，客户选择它来支付世界各地的薪酬，这是一个新兴的、非常强大的使用场景，特别是在 COVID-19 期间。在 COVID-19 之前，很多公司会在他们所在的城市雇佣员工。而在新冠疫情发生后，雇佣世界各地的员工并支付薪酬的想法开始普遍起来，我们也注意到了这方面的需求，并且这是一个很大的需求。以上便是推动采用和交易的另一个案例。

Lex Sokolin:

我本来想问下您对数字化转型和不能旅行的看法，我感觉它们推动了你们业务的发展。

Marwan Forzley:

是的，但这主要还是取决于你的公司持有何种业务组合。我们的 Veem 有很多虚拟业务，它们在 COVID-19 期间做得很好。但如果你是一个服务于餐饮市场或旅游市场的支付处理商，那么在新冠疫情期间，你会过得很困难。就我们的情况而言，我们过得还可以。

Lex Sokolin:

很好，谢谢你幽默地回答了这些关于定义的问题，我认为对我们的观众来说，把事情拆解并试着理解其中的机制是非常有帮助的。考虑到我们目前的经济和行业现状，以及你们现有的业务水平，您如何看待未来的发展？您认为推动事情向前发展的趋势是什么？您又是如何看待产品开发的？你们下一步想要打造的是什么类型的产品？

Marwan Forzley:

我们会根据客户的反馈来构建产品，我们总是从客户、合作伙伴和系统用户那里寻求意见。一般而言，我们希望能够为客户带来简单、便捷和快乐的支付体验。我们也一直在寻找不同国家的支付方式，包括付款方和收款方。我们一直希望能够继续简化整个流程，希望用户只需一个钱包便能汇款到收款方，这是我们一直努力的方向。此外，我们也在积极寻找合作伙伴和分销渠道，在市场建立有趣的合作关系。我们是集成的忠实拥趸。目前，我们已经将 Veem 集成到 QuickBooks、Xero、NetSuite 和 Magento。我们很喜欢这种模式，我们正在寻找在这个方向发展的合作伙伴。

这就是我们对产品的看法。从长远来看，我认为人们会对实时支付很感兴趣，人们会对手机钱包感兴趣，认为手机钱包可以用来存储价值，也是简化全球交易和支付的一种方式。我认为市场对加密货币的使用并不会消失，而是会继续使用。这将会是一个持续存在的市场，目前已有几万亿美元的规模，并且在未来也会继续发挥重要作用。比特币无疑是这一市场中最重要的货币，围绕比特币展开的关键可替代方案也会继续发展，总体来说，整个市场将会继续保持前进。

另外，我认为一些已存在很久的传统支付系统很有可会受到 COVID-19 的负面影响。尤其是发票业务。也许 COVID-19 不会立刻使发票业务不存在，但肯定会严重损害到发票业务的发展，随着时间的推移，它的使用率也会越来越低。

Lex Sokolin:

对我来说，现在没有什么比自动取款机更恶心的了，它就像是一个病毒分发机。我也看到一些报告显示，有大量的银行分支机构被关闭等等。我觉得你最后说得很有意思，技术通常会把这些历史上不同的金融产品或资产类别融化成一种像软件一样的黏着物。流动的货币和静止的货币，也就是你所说的价值储存方式，它们之间的区别正在消失。如果只是软件，特别是在加密货币世界和可编程的区块链世界，你甚至可以用一样的代码进行编写。

我想了解一下您对数字钱包和 Neobank 或移动银行和地面销售点系统（如 Google Pay 和加密钱包）之间的区别和看法。因为从用户的角度来看，无论用户是在经营企业还是在思考自己的财务状况，感觉它们都有同一个目标市场。我感觉，这个目标市场将会有一场巨大的战争。目前还不清楚数字钱包、银行和加密钱包之间是否有很大的区别，我想听听您的看法。

Marwan Forzley:

我认为它们在未来会紧密地结合在一起，而这一切完全取决于你要用钱包做什么。例如，你使用加密钱包，通常是因为你需要做比特币交易或以太币等数字货币的交易，或者你想做一些 NFT的东西。如果你有 Google 钱包，并存有一些法币，当你想买披萨时，你便会使用这个钱包。所以，它们看起来都是一样的，都有价值存储的作用，你可以进行一些收付款进的操作，它们会因为使用场景的不同而扮演不同的角色。此外，除了基本的收付款业务，真正的银行账户会是一些更先进的钱包或不同市场的架构，你可以把钱存在里面，并围绕着信用卡或资金，做更复杂类型的交易。

所以，这些东西都是从最基本的支付开始的，再发展到成熟的银行账户，就像基础设施一样，它们看起来很相似，但对用户而言有着不同的使用场景。

Lex Sokolin:

太棒了。非常感谢您花时间来到我的播客做客。很高兴能够深入了解 Veem 的业务，了解你们的历程。再次感谢您的到来。

Marwan Forzley:

谢谢的邀请。

以上内容翻译自 Fintech Blueprint 的《Podcast Conversation: Scaling B2B cross-border payments and the competition between global payment rails, with Marwan Forzley of Veem》